P2P壞賬三年之癢來襲 一網貸平臺千里驚險追賬

2017-05-26 10:04 人閱讀 來源:未知

“一年笑,兩年哭,三年要上吊”這句流行于P2P網貸行業的黑色幽默語,正在朝著三年之癢的壞賬高峰期走來。P2P經過近年爆炸式野蠻生長年成交規模已超千億,但不良率也在不斷攀升,“普遍在5%上下,高的甚至達到8%!”7月8日,人人聚財CEO許建文對本報記者透露,目前整個行業競爭激烈,甚至有些瘋狂,部分公司徘徊在出事邊緣。

如何成功追回貸款損失嚴控不良率?各家P2P平臺都使出了辣招,“有些土方法能治大!”匯通金融董事長黃平親自參與公司催債,與惡意欠貸者斗智斗勇,甚至不遠千里保全抵押物。貸后催收成為P2P行業的關鍵工作,我國征信尚不完備,P2P只好 “洋槍土炮”交錯上陣。

經過3年的全面放開,P2P監管規范也為時不遠。一接近銀監會的人士透露,正在起草的方案將提高準入門檻,既不會采取牌照制,也不會是無門檻的注冊制,而是注冊資本在千萬級以上;此外還會明確P2P平臺的中介性質。那么,目前多數類似網絡銀行的直貸模式將遭遇轉型困局,洗牌在所難免。

千里驚險追賬

“抵押在手,網貸無憂!實際上大家都知道是瞎扯的。抵押在手安不安全?我覺得一點都不安全!”近日,黃平在談到追債時無限感慨,其公司主要是從事車輛抵押的P2P平臺,他的牢騷源于去年末以來不堪回首的追賬經歷。

一個年輕車主,買了輛奧迪車,抵押給匯通金融后,又抵押給廣州某高利貸公司,惡意重復騙貸并拖欠還款,匯通金融催收人員趕到廣州,機智成功“截取”抵押車輛,“從廣州一路狂奔到深圳,基本上不到一個小時!”講起這起廣深高速上演的生死時速,黃平至今心有余悸。因為一旦被上述廣州高利貸公司捷足先登搶車,那么數十萬的借貸將雞飛蛋打變成壞賬。而只要抵押物到手,車輛處理變現很快,一筆壞賬就會消除。

匯通金融成立于2011年5月,3年壞賬之癢出現,至去年末出現了一波不良小高峰,于是到全國各地去“搶車”,最高紀錄一個月拖了30多輛車回來,其中歷經各種驚險曲折,如遭遇地方保護主義,也有搶車回來后,又被其他重復抵押的公司跑來搶車。經過了強硬手段保全抵押物,目前匯通金融已將不良率牢牢控制在1%以下。

斗智斗勇中, P2P公司也逐漸摸索出經驗。據深圳一家P2P公司高管透露,他們通常在抵押的車輛上裝2-3個GPS,惡意逃跑的借款人即使剪斷,也依然監控在手;同時一旦GPS出現掉線,一天監控,兩天回訪,三天處理,“三天之內必須處理,只要車收回來了,就不怕他了!”

目前P2P貸款中,房子和車子抵押較為普遍。因二手車變現快,很多P2P平臺更喜歡做車輛抵押。除了房、車抵押,P2P另外的模式則是信用借貸,一些個人或小微企業將自己的收入等數據提供給P2P,以獲得相應的貸款。

許建文告訴本報記者,除了追繳抵押物之外,一般P2P公司催收的方式還包括給借貸人親戚朋友打電話,或者派個人24小時跟著要賬,“不會打打殺殺,現在是文明社會!”

聯金所市場總監張小江則分析說,一般幾千、幾萬的借貸,在親威和朋友勸說下都會想辦法還,派人跟著則是心理上給其壓力,最后難以承受只好還錢。“如果在連各種心理壓力方法都不管用的情況下,就會將壞賬出售剝離,由專業的追債公司去追繳。”專業追債公司花樣就更加多了,普通人通常難以招架。本報記者了解到,一些P2P惡意大額欠貸者,也有最終被送進監獄的案例。

風控模式桎梏

P2P快速發展,2012年總成交額才200億,而到了2013年則超千億,而今年僅上半年的成交額已接近去年全年。不過,在這高速增長光鮮的背后,到底掩蓋了多少的爛債呢?

一般來說,各家P2P平臺公開宣傳的不良率都會非常低,絕大多數稱1%左右,“一般在5%左右,高的達到8%,已經觸及出事的臨界點!”許建文分析稱,一些公司繼續融資掩蓋和推遲了風險發生,但明年風險會集中暴露。2013年,P2P行業的不良率還處于3%上下,今年已飆升至5%甚至8%。

投資者如何做到火眼金晴、一眼識破平臺風控高低呢?許建文告訴本報記者,純線上的審批模式,逾期壞賬會比較高;其次是做大額借貸業務的,逾期也較高,還不起錢是常有的事;目前采取線上線下結合的方式,逾期壞賬就要可控得多。

人人聚財曾經嘗試過純線上模式,其壞賬高企果斷轉型成線上線下結合模式,據該公司風控人員透露,目前其綜合不良率僅在1%,“其中不良率房貸為零,車貸1%左右,信用貸2%-3%左右。”而初期嘗試做純線上模式,逾期壞賬則很高。

許建文稱純線上審批有盲區,一是沒有掌握足夠的數據,例如個人客戶的數據包括資產負債、征信、工作、性格、人品、社保等數據在中國是割裂的,中國信用報告不完整,做純線上很難判斷客戶的好壞;二是懲罰機制問題,如果不還錢怎么辦?純線上懲罰機制不能反映到銀行等征信系統中,不能對其買房買車甚至其他民間借貸構成影響,沒有動力還錢。“所以純線上在中國走得比較艱難,逾期也比較高!”

至于那些做大額業務的P2P平臺,借貸金額幾百萬、幾千萬甚至上億,“逾期非常高,一單壞賬就可能把公司打趴下!”許建文認為P2P應該專注做小微,大額的客戶本身是銀行的客戶,既然銀行不去做,必然客戶質量有問題,如銀行壞賬是1%左右,這些做大額業務的P2P壞賬必然高得多。

嚴防死守、把住風險閥門成為P2P共識,據融金所董事長孫明達稱,去年光車輛抵押風險失控倒閉的不少于5家,所以一開始就要嚴格把住審批關,“蒼蠅會盯有縫的蛋,如果前面沒有把住,后面就會大量地涌進來!”

殘酷洗牌難免

一位接近銀監會的人士告訴記者,銀監會創新部正在做P2P草案,將不會采取牌照制,“會設立條件與門檻,注冊資本金有一個要求,之前討論1000萬有點少,3000萬一5000萬可能比較合適,P2P如果真正回歸中介,太高的注冊資本金也沒必要,太高也不合適!”

如果從注冊資本來提高準入門檻,那么之前行業擔心的牌照制將不會實行,P2P仍將是開放性的行業,只是入門稍稍提高,一些騙子公司將會增大成本被攔在門外,草根創業者也將增大創業壓力。一輪前期全面開放式發展之后,P2P將迎來拼專業拼風控的階段。

“一旦監管細則落地并實施,估計有一些會出現較大風險,因為所有東西都要公開化、陽光化、透明化,明年必定會面臨一波大的洗牌!”許建文預計,P2P目前已進入最后瘋狂,但大浪淘沙的一天肯定會到來。

P2P行業普遍預計今年末監管細則將出臺,其中除了注冊資本門檻的大幅提高,此外,“四條紅線差不多在細則里面體現,今后不少突破紅線的公司可能受制監管只好轉型,但監管方向純中介小微借貸,目前已經有部分公司運作成熟,未來的競爭會更加激烈!”上述接近銀監會人士稱。

7月8日,在“中國銀行業發展論壇”上,銀監會創新部主任王巖岫指出,P2P機構應當明確定位其為民間借貸的信息中介而不是信用中介;P2P應有一定的行業門檻,要有資本金的約束,資金要進行托管,不能匯集資金;P2P本身不得進行擔保,不得承諾貸款本金的收益等等。 



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